| http://news.liaoing.com 2006-3-21 17:44:18 来源: 浏览量: |
 |
|
如何办理个人公积金贷款
（摘自《律师教你买房》第一章第四节）
作者：张永魁
个人住房公积金贷款，即个人住房担保委托贷款，是指由住房资金管理部门运用房改资金，委托银行向购买自住住房的住房公积金缴存人发放的贷款。个人住房公积金贷款按住房资金管理部门的不同分类，有以下三种：北京市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款、中央国家机关个人住房担保委托贷款、中共中央直属机关个人住房担保委托贷款。
北京市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款是指由北京市住房资金管理中心及所属分中心运用房改资金，委托银行向购买自住住房的住房公积金缴存人和离退休职工发放的贷款。
中央国家机关个人住房担保委托贷款是指中央国家机关住房资金管理中心运用房改资金，委托银行向购买自住住房的中央国家机关在京单位的住房公积金缴存人和汇缴单位的离退休职工发放的贷款。
中共中央直属机关个人住房担保委托贷款是指由中共中央直属机关住房资金管理中心运用房改资金，委托银行向购买自住住房的中直机关在京单位的住房公积金缴存人和汇缴单位的离退休职工发放的贷款。
中央国家机关个人住房担保委托贷款和中共中央直属机关个人住房担保委托贷款与北京市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款在贷款条件和贷款流程上基本相同，本节以北京市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款为例讲述个人住房担保委托贷款。
一、申请个人住房公积金贷款的条件
按照《北京市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款暂行办法》和《关于北京市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款有关问题的通知》的规定，申请北京市住房资金管理中心个人住房公积金贷款须具备下列条件：
1、具有北京市城镇常住户口或有效居留身份；
2．稳定的职业和收入，具有偿还贷款本息的能力，同时申请人必须持续缴存住房公积金六个月以上，或累计缴存住房公积金十二个月（含）以上，且当前为正常缴存状态。
借款人收入按其月公积金缴存额和缴存比例反推计算，计算公式为：个人月公积金缴存额/缴存比例。按住房资金管理中心规定，现公积金缴存比例为0.16。借款人还款能力是指支付月还款后，每月应至少保留400元以上的生活费。
3．具有合法购买住房的合同或有关证明文件；
4．提供北京市住房资金管理中心认可的担保方式；
目前北京市住房资金管理中心认可的担保方式有以下几种：一、抵押+保险，由申请人将其购买的房屋抵押给受托银行并将权利凭证交受托银行收押，在抵押登记完成前申请人向指定的保险公司为该笔贷款投保寿险和失业保险。保险期间如申请人因疾病或意外伤害而致死亡、残疾或因失业致无法按期偿还贷款，由保险公司按保险条款约定代为偿还贷款。此种担保方式现由于无相应保险公司提供保险责任，暂时无法选择此种担保方式。二、抵押+阶段性保证，由申请人将其所购房屋抵押给受托银行，在抵押登记完成前，由第三方为该笔贷款提供连带责任保证，借款人未按期偿还贷款时，由保证人代为偿还贷款。第三方一般为开发商或借款人所在单位。这种担保方式与商业贷款中的抵押+阶段性保证的担保方式相似，只是不需要为所购房屋投保财产保险。由于资金管理中心对此担保方式中提供保证责任的第三方规定了较严格的条件，所以选择此种担保方式几乎成了不可能。三、第三人保证，由第三人为贷款提供全程担保，借款人未按期偿还贷款，由第三人代为偿还。此种担保方式的第三人一般为专业担保机构，如住房资金管理中心认可的北京市个人住房担保中心。选择此担保方式，申请人只需交纳一定的担保费用并将所购房屋抵押予个人住房担保中心即可，所以此种担保方式是现在最常用的一种担保方式。四、质押担保，由出质人将其财产或权利凭证交予受托银行占管，以此作为借款人履行还款义务的担保。因购房者很难提供合格的质物，实践中此种担保方式很少采用。五、抵押担保，由抵押人将其财产抵押予受托银行，以此作为借款人履行还款义务的担保，抵押物一般为所购房屋。采用此种担保方式申请贷款，需办理完毕抵押登记后，受托银行才予以放款，所以此种担保方式常见于现房买卖中。
二、个人住房公积金贷款的贷款金额及贷款年限
通过前面的讲述，我们知道个人住房公积金贷款借款人在按月偿还贷款本息后，应保留400元以上的生活费，同时按照北京市住房资金管理中心关于个人收入核定的规定（按公积金缴存额和缴存比例反推），我们可以得出个人住房公积金贷款最高贷款金额计算公式：
|
|
免责声明：
本网转载内容均注明出处，转载是出于传递更多信息之目的，并不意味赞同其观点或证实其内容的真实性 |
|
|
|
|
