| 在紧缩的宏观调控政策作用下，开发商面临资金“断奶”的窘境，在持续观望的市场氛围下，为实现快速销售，迅速回笼资金，郑州市的一些开发商抛出了“零首付”的概念，此举究竟是为购房者提供购房便利，还是转嫁暗藏的“套贷”风险呢？记者走访了相关专家和银行人士。
临危救市低门槛下的购房诱惑
从去年年底开始，诸如“多重优惠”、“买房送礼”、“免收物业费”等房地产促销活动频频亮相，令人目不暇接。开发商为了应对冷淡的市场，缓解资金的压力，频频向购房者抛出橄榄枝，最近，一些开发商甚至用“零首付”和“分期首付”的方式来吸引购房者。
3月底，家住二七区的王在民（化名）向记者反映，西区某楼盘在销售时推出了“零首付”的概念，购房者可以将房款总价全部向银行贷款。据介绍，该楼盘将原房价提高一定的比例作为合同价，与购房者进行签约，原房价实际上仅为合同价的70％，合同价30％的首付款并不向购房者收取，而由此产生的税费由购房者承担。
无独有偶，4月初，业内人士刘先生也曾向记者报料，所谓的“零首付”还有新招，一些开发商为拉拢无力支付首付款的购房者，尽快回笼资金，采取短期垫付首付款的方式向银行申请办理按揭贷款。但垫付首付款有一定的条件，即购房者必须与开发商签订相关协议，缴纳一定数量的保证金，并在规定期限内将首付款全额补足，开发商再向客户正式交房。
刘先生说，在紧缩的宏观调控政策作用下，售房出现困难，开发商面临资金“断奶”的窘境，应对低迷的市场采取“零首付”的营销策略可谓煞费苦心。
优劣分析能拿到实惠吗？
在降低购房门槛的表象下，“零首付”策略能否真正为购房者打开购房之门，带来实实在在的好处？
王在民是一名洗化用品批发商，由于最近生意不错，他将手里的余钱全部投资开了两家分店，长期以来的购房需求被搁置下来。“零首付”购房模式的出现，让他觉着很新鲜，他告诉记者：“购房无须首付款，上哪里找这样的好事啊！用不到几万元的税费换一套大房子，这个投资我觉着值得，我决定买一套房子。我还会介绍其他朋友来买房子。”
“处在观望期的购房者有很多是刚性需求，在利益的诱惑下，他们很容易从观望走向冒进。”河南财经学院工程管理系教授刘社告诉记者，“殊不知，这种利益是有条件的，就王在民的例子而言，购房者虽然无须缴纳首付款，但对于原房价而言多付了一笔不菲的税费。同时，‘零首付’也就意味着高贷款额，在高通胀率和持续加息的今天，购房者的还款压力将会更大。”
刘社说，此外这种房子一旦进入二手市场，由于合同价远高出真实房价，将会大大提高房屋的交易成本。
上海浦东发展银行郑州分行个人信贷部总经理任海峰认为，所谓的“零首付”使一些不具备购房实力的人也能买到房子，其变相向银行套取贷款的方法是一种骗贷，与央行和银监会的现行政策是相违背的。
他还指出，房贷违约将会给购房者带来很大的负面影响，一旦发现，将会处以较高的罚息。如果因无力还贷而拖欠银行贷款，个人信息将会记入银行的征信系统，今后办理金融业务将受到限制。
对此，专家提醒，购房者在贷款买房时一定要客观估计自身的经济实力，切莫贪图开发商所谓“零首付”的便宜，以免自食苦果。
无力还贷“套贷”苦果转嫁给谁？
记者采访得知，近年来，购房者因无力还贷而拖欠银行房贷的现象时有发生，据任海峰介绍，银行催收房贷很普遍，而将无力还贷者告上法庭的案件也逐年增多，这不禁让人联想到美国的次贷危机。
刘社认为，“零首付”和分期首付是一种危险的做法，因为只要房价或银行利率发生波动，就有可能导致原本不具备供房能力的购房者断供或者放弃贷款。相对于购房者的风险而言，银行承担了潜在的金融风险。
任海峰认为，“零首付”下的贷款是一种不良贷款，例如，一套100万元的房子，购房者应首付30万元向银行贷款70万元，那么银行就应对业主是否具备70万元本金和相应利息的还贷能力做出评估。
倘若购房者没有支付首付或者减少了首付的支出，那么事实上他面临着100万元本金的还贷压力，超出了银行对他评估的判断，这种差额就将形成银行的风险，额度越大，风险越高。购房者一旦无力偿还贷款时，银行的巨额贷款则可能变成无市场价值的“烂尾房”。
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