3月20日，中国银监会发布消息说，已批准汇丰银行（中国）有限公司、渣打银行（中国）有限公司、东亚银行（中国）有限公司、花旗银行（中国）有限公司开业。这四家外资法人银行将在完成工商登记等法定手续后正式对外营业，可以从事全面外汇和人民币业务，包括对中国境内公民的人民币业务。银监会有关负责人披露，截至目前，已有12家外资银行获准将中国境内分行改制筹建为外资法人银行。除以上提到的四家公司已经获准开业外，其余八家正在进行改制筹建的外资银行是：恒生银行、日本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行、新加坡星展银行、荷兰银行、永亨银行、新加坡华侨银行、美国摩根大通银行。此外，南洋商业银行、中信嘉华银行、新加坡大华银行也分别向中国银监会提出将其中国境内分行改制为外资法人银行的申请，中国银监会正在审理其申请。据统计，到2006年年底，在中国内地设立分行的外国银行已达183家。

　　这一消息无异于一石激浪，尤其是金融及与金融关系密切的行业很快作出不同程度的反应。房地产界有关人士认为，外资银行全面经营人民币业务，将首先点燃“房贷”之战。

　　激战“房贷”市场

　　其实，中、外资银行间的“房贷”之战，早已在外资银行被允许在我国内地设立分行时就已经硝烟四起了。2006年5月，香港汇丰银行在北京、上海、广州、深圳等城市推出以港币和美元为主的固定利率按揭贷款，成为首家推出该产品的外资银行。花旗银行和渣打银行同期表示，有意介入中国个人房贷市场，两家银行将在增加住房按揭等方面加大力度。

　　去年年末，东亚银行北京分行副行长褚晓路表示，房贷业务在该行已占有近30%的比重。而东亚银行的房贷业务在所有在内地的外资银行当中有70%的市场份额。该行自2003年东亚银行北京分行开展房贷业务以来，每年都以两位数增长。普华永道会计师事务所发布的《外资银行在中国的调查报告》显示，被调查的35家外资银行中有１２家外资银行表示，中国全面向外资银行开放金融市场后，计划向居民提供住房人民币贷款业务。而且，未来三年外资银行计划推出的新业务中，房屋贷款业务名列前茅。

　　针对外资银行的“进攻”，中资银行也迅速作出回应，房贷市场已俨然成为一个“角斗场”。从2006年年初到年末，国内各家商业银行频繁推出房贷产品，继招商银行推出“同名转按揭”、光大银行推出固定利率房贷之后，深发展的“双周供”、“存抵贷”以及中国银行的“直客式房贷”相继登场。去年以来，房屋按揭贷款方式不断地推陈出新，各家银行可谓是挖空心思去赢得客户。

　　2006年11月，我国正式对外颁布《外资银行管理条例》，业界就普遍预测，随着我国对外资银行全面开放人民币业务，外资银行将蜂拥而至，个人房地产金融服务必将成为以后中、外资银行之间的竞争焦点之一。

　　但是，中信银行郑州分行零售银行部负责人对外资银行开展房贷业务在短期内的发展前景持谨慎态度，她认为，外资银行有自己的成长于国外金融“土壤”的金融机制，国内外“土质”的差异，会使得外资银行在国内水土不服。比如，外资银行在国外有比较完备的个人征信系统，以控制房贷风险；在国内，目前虽然已经初步建立、运行了个人征信系统，但其记录的信息还不够完备，还处于起步阶段，这对向来严控风险的外资银行开展按揭业务就是个不小的障碍。

　　目前外资银行与中资银行在房贷业务上的较量还仅限于高端住宅的高端客户。按照市场中的说法，“投奔”外资银行的主要是在华办有房屋按揭的外籍人士，由于对人民币升值及美元贬值存有预期，所以不愿持有人民币负债。但是，众所周知，随着外资银行全面人民币业务的开展，其灵活的服务及定价优势将会对国内客户具备极强的吸引力。

　　招商银行郑州分行零售银行部总经理武波也认为，外资银行虽然动作迅速，但也不会一帆风顺。当年，大量外资银行进入拉美国家，到真正融入这个国家并被民众所接受，经历了５~８年时间。虽然中国市场的大门已经敞开，但外资银行应该有一个本土化的过程。而目前的中资银行已经建立了网络、品牌、人际关系等在一定时期内仍然具有比较突出的优势，有着较高的市场占有率，“中资银行当然更不会坐视高端客户流失而无所作为。“

　　加速房地产企业分化

　　中国房地产已成为外资银行抢占先机的切入点，这对早就处于银根紧缩限制、融资无门的国内房地产开发商来说，外资银行能否成为他们拯救资金链的救命稻草？河南中原房地产顾问有限公司副总经理冯建军认为，放开外资银行人民币业务，对开发商来说的确增加了一个融资渠道。但是，开发商要想获得外资银行的开发贷款还不可能，虽然很多外资银行在进入中国之初，就已将房地产市场定位为发展重点之一。但对于这块市场的重视并不意味着在中资银行不能拿到贷款的开发商就能在外资银行拿到贷款。资金的跟进是另外一回事，外资银行同样需要控制风险。出于风险考虑，外资银行对中国内地房地产开发商的选择会有严格的限制。

　　东亚银行不久前就表示，该行不会因为放开人民币业务而对房地产贷款政策有所改变。目前国内房地产风险太大，所以东亚银行放贷非常谨慎。现在所做的房地产开发贷款相当一部分是香港上市公司如和记黄埔、长江实业在内地的开发项目。而对于内地开发商来说，会根据其不同情况要求提供比较强的股东背景或担保条件，但总的来说，除非自身资质过硬，否则内地开发商尤其是中小型开发商，基本上很难在外资银行拿到贷款。

　　河南泰宏房地产开发有限公司副总经理刘玉洁认为，对于房地产企业的融资来说，只要外资银行入境了，不管这些银行是在北京、上海，还是在广州、深圳，空间距离不是问题。只要国门打开了，融资将会更直接、更便捷，以前只是政策的门槛，现在政策的门槛拆除了。房地产行业是资金密集型行业，房地产企业与资金实力雄厚的外资银行的合作，定会加速房地产企业的两极分化，强者愈强，弱者很快被淘汰。

　　刘玉洁的观点得到了业界的普遍认同。郑州市江山房地产开发有限公司执行总经理金波坦言，外资银行被允许全面开展人民币业务，将使房地产行业的分化更加明显和加速，目前国内房地产行业发展的整体水平还比较低，但是已经出现了若干个大的房地产开发公司，而这些公司不仅是国内银行争抢的对象，也是外资银行关注的重点。这些房地产行业的巨无霸如果与外资银行合作，将会上到一个更高的层次，加剧房地产行业分化，强者更强，弱者更弱。并且随着国家宏观调控的深入，将会更剧烈地上演收购与兼并，行业发展集中的趋势将会在这种外力的推动下加快进程。

　　中信银行郑州分行零售银行部负责人说，房地产行业是资金密集型行业，因为人民币的升值，国外资金很看好中国的房地产市场，现在房地产公司融资已经多元化，不再仅仅依赖于银行的资金，还通过发售自己的信托产品、海外上市等手段来募集资金。事实上，在国内银行对开发贷款一片紧缩声中，越来越多的内地开发商开始转投外资投资机构的怀抱。海外基金参股内地开发商之所以成为较为普遍的方式，是因为很多开发商希望通过海外资金参股解决资金缺口。同时，一旦公司主体变成中外合资以后，开发商在外资银行的贷款申请就容易审批。目前，很多上海高档住宅楼盘，外资银行的名字已经出现在合作商的名单中，仅汇丰银行的合作楼盘已有30多家。同时，外资进入中国的房地产市场，正呈加快趋势。有资料显示，目前海外资本投资北京房地产业的项目就有数十个，涉及投资总额在30亿元人民币左右。